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telegram搜索不到(www.tel8.vip):郭施亮:大额存单为何“一单难求”?

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  从稳健投资的角度出发,大额存单、银行定存、储蓄国债等投资渠道,更具有保本的属性。越来越多投资者的投资心态倾向于理性、谨慎,那么对保本理财的投资需求也会显著提升,这大概可以解释大额存单突然走红的原因了。

  大额存单是比较稳健的投资渠道,但因其投资门槛较高,投资周期较长,所以对投资者的吸引力不算很大。但是,近期大额存单却出现了“一单难求”的现象,犹豫几分钟却抢不到,大额存单突然走红的原因又是什么呢?

  实际上,这一两年时间,大额存单的收益率是有所下降的。随着市场利率的持续下行,加上最近几次存款利率的下调,大额存单的利率水平也受到影响。有不少银行3年期的大额存单年利率已经降至3%左右,投资周期更短的大额存单,年利率更是低至2%至3%之间。

  过去,大额存单并不被市场所关注。究其原因,主要在于大额存单的投资门槛较高,而且流动性不算很好,同时投资年利率并不比市面上多数投资品种的利率高。从投资者的角度出发,与其投资大额存单,还不如直接投资货币基金,起码流动性可以得到保障。

  近年来,投资者的投资策略有着较大的转变,同时银行存款呈现出定期化的趋势。其中,大额存单也得到了不少投资者的认可,近年来大额存单的优势也逐渐展现,例如部分银行支持大额存单质押或转让功能,此举将大大提升投资者的资金利用率,提升了投资大额存单的灵活性。

  前几年,居民储蓄投资转化成为一种投资基调,但这两年不少投资者的钱却加快往银行定期存款或者大额存单中聚集。归根到底,与几方面的原因有关。

  其中,居民收入预期的不确定,对大家的投资品种选择产生了较大的影响。

  举一个例子,如果一个家庭的收入来源保持在2万元一个月,那么在此基础上,这个家庭可能会有购房的能力。或者,他们可以利用闲置资金进行投资理财,甚至做一些风险较高的投资品种。

  但是,如果这个家庭的月收入降低至1万元,那么购房的主动权就大大降低了。过去,房贷占家庭每月可支配收入只有35%左右,,

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,但随着家庭月收入的持续下降,房贷占家庭每月可支配收入的比例却大幅攀升,甚至已经不能够满足向银行申请房贷的条件。

  在这个时候,即使这个家庭拥有一笔闲置资金,但他们在投资品种的选择上,也会显得更加谨慎保守。过去,他们可能会选择股票或基金进行投资,以获得更高的投资回报。但是,现在的他们,更倾向于银行定期存款、大额存单或者储蓄国债等稳健型投资渠道。

  再者,市面上大部分投资渠道的投资产品波动率太高,赚钱不成却容易变为亏钱,投资者在投资品种的选择上,也会越来越理性。

  2021年至2022年,对股票投资者或者基金投资者来说,他们的日子相当难过。即使是投资核心资产或者是明星基金,也可能会出现较大幅度的损失。与前几年相比,这两年股票市场的投资难度显著提升。

  如果投资房产,则需要考虑到房价波动、租售比以及租金回报率等因素。对房产投资来说,既需要考虑到家庭自身的风险承受能力以及房贷占比成本因素,还需要考虑到房产的交易流动性以及投资回报预期。与前些年相比,现在投资房产的难度很大,而且在较高的价位附近入手,潜在的投资风险也是不可小觑的。

  除了股票投资、基金投资以及房产投资外,投资者可能还会考虑银行理财等投资渠道。

  相对于上述投资渠道,银行理财的风险不大,但在刚性兑付逐渐打破的背景下,银行理财也并非保本,在净值化运作的模式下,银行理财也可能会出现投资损失。

  由此一来,从稳健投资的角度出发,大额存单、银行定存、储蓄国债等投资渠道,更具有保本的属性。越来越多投资者的投资心态倾向于理性、谨慎,那么对保本理财的投资需求也会显著提升,这大概可以解释大额存单突然走红的原因了。
  虽然大额存单具有较高的投资安全性,但在投资大额存单之后,如果有临时应急需求,提前赎回将会损失存款利息,只能够算赎回之前的活期利息,对投资者来说,这也是一笔不小的利息损失。   从投资者的角度出发,即使投资高安全性的投资品种,也需要做好资产分散配置的策略,并提前准备一笔应急资金,降低提前赎回的风险。 ,

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